Redenen om je hypotheek niet af te lossen - De Budgetman.nl (2024)

FAQs

Waarom zou je je hypotheek niet helemaal aflossen? ›

Als je aflost op je hypotheek betaal je minder rente. Hierdoor krijg je minder hypotheekrenteaftrek, waardoor je inkomen hoger wordt. Dit kan gevolgen hebben voor je toeslagen. Je krijgt hierdoor mogelijk minder kinderopvangtoeslag of zorgtoeslag.

Aflossen op welk leningdeel

Los je bijvoorbeeld af op een aflossingsvrije hypotheekdeel dan is je besparing alleen de rente, maar als je aflost op een annuïteiten, lineaire of (bank-)spaarhypotheek dan gaat je maandlast meer omlaag, omdat ook je aflossing of maandelijkse spaarinleg omlaag gaat.

Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. Heb je meer dan €57.000 (2024) aan spaargeld, beleggingen of ander box 3-vermogen? Dan komt daar nog een extra voordeel bij.

Bij een spaarhypotheek is het veelal niet mogelijk of verstandig om de hypotheek af te lossen, maar een extra storting in de kapitaalverzekering doen kan wel. Met een extra storting stijgt het bedrag op de gekoppelde spaarrekening. Daardoor daalt vervolgens de premie. Dat scheelt flink in de maandlasten.

Er zijn ook mensen die hun huis al helemaal hebben afbetaald en daar dus geen lening meer voor hebben. Dat zijn 760.000 huishoudens , oftewel 17 procent van de huizenbezitters. Het zal niet verbazen dat dit vooral bij ouderen het geval is.

Als je € 10.000,- gaat aflossen op je hypotheek, dan loop je op jaarbasis € 50,- mis aan spaargeld. Maar door af te lossen op je hypotheek, bespaar je het eerste jaar ongeveer € 300,- aan hypotheekrente. Alleen was die wel aftrekbaar en is de netto besparing ongeveer € 189,-.

Dat kan tot maximaal de helft van de waarde van uw woning. Het omzetten van een hypotheek naar aflossingsvrij gebeurt voornamelijk door oudere mensen die nog net niet in hun pensioen zitten.

Hoeveel mag je aflossingsvrij lenen? Bij de meeste geldverstrekkers mag je maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij lenen. De rest moet je aflossen, met een annuïteiten- of lineaire hypotheek.

Stel, je hypotheekrente is 5% op een aflossingsvrij bedrag van 100.000 euro. Je betaalt dan 5.000 euro rente per jaar. Als je nu 10.000 euro aflost, dan betaal je per jaar 500 euro minder rente. Dat scheelt per maand 41,66 euro.

Een nadeel van hypotheekvrij leven, is dat het geld uiteindelijk vastzit in de stenen. Je kunt geen deel van het geld vrijmaken of inzetten voor een ander doel. Het geld komt pas weer vrij als het huis verkocht wordt.

Hoeveel belasting betaal je als je huis hypotheekvrij is? ›

Dit betekent concreet na 30 jaar dat als je woning hypotheekvrij is, je wel belasting moet gaan betalen over de waarde van het eigenwoningforfait. In 2023 betaal je nog 16,67% van het eigenwoningforfait. Vanaf 2024 stijgt dit percentage naar 19,99%.

Vooralsnog zal je afgeloste huis niet tot je vermogen gerekend worden. Over vermogen betaal je in Nederland vanaf een bepaald bedrag belasting. Dat is wel zo voor bijvoorbeeld spaargeld en beleggingen, maar niet voor geld dat in je woning zit.

Waarom kun je geen bankspaarhypotheek meer afsluiten? Vanaf 1 januari 2013 is het fiscale voordeel van de bankspaarhypotheek afgeschaft. Dit voordeel zat 'm erin dat het gespaarde geld en de rente die je hiervoor ontving niet in Box 3 als vermogen werden belast.

Wat gebeurt er aan het eind van de looptijd van een spaarhypotheek? Aan het eind van de looptijd heb je via de ingelegde spaarpremie het volledige hypotheekbedrag bij elkaar gespaard. Daarmee los je de hypotheek in één keer af.

Voordeel spaarhypotheek

Je hebt meer belastingvoordeel dan bij de lineaire en annuïteitenhypotheek omdat je niet aflost. Je loopt geen risico omdat je een gegarandeerd bedrag opbouwt op de einddatum; de spaarrente is gelijk aan de hypotheekrente.

Stel, je hebt je hypotheek volledig afgelost, wat gebeurt er dan? In principe gebeurt er niet zo veel, al zal je wel bericht ontvangen van je hypotheekverstrekker dat je volledige hypotheekschuld is afgelost. Gefeliciteerd, de woning is nu helemaal van jou!

Mogelijke nadelen van extra aflossen kunnen zijn: Je financiële buffer wordt kleiner. Los daarom ook nooit af met geld dat je mogelijk nog nodig hebt. Je verlaagt je eigenwoningschuld.

Stel je hebt een woning met een waarde van €400.000, zonder hypotheek. Het eigenwoningforfait is 0,35% in 2023 over €400.000 = €1400. In 2023 is de bijtelling €234 (16,7% van €1400). Je betaalt over de bijtelling je belastingtarief.