Over private banking (2024)

Private banking

Wanneer je jouw vermogen laat beheren door een specialist bij de bank, wordt er gesproken van private banking. Over het algemeen lijkt private banking met name aan de orde te zijn bij welgestelde particulieren die meer met hun geld willen doen. Vandaag de dag wordt het gezien als een financiële dienstverplichting van exclusieve aard.

Private banking kan je zien als een vorm van wealth management. Hierbij krijg je een persoonlijk contactpersoon binnen jouw gekozen bank toegewezen. Deze contactpersoon zal zich vaak veelzijdig opstellen. Zo kunnen essentiële zaken als nalatenschap, belastingen en bijvoorbeeld bedrijfsovernames worden besproken. Sommige banken maken een onderscheid in private banking en wealth management. De lat om in aanmerking te komen voor wealth management ligt vaak hoger dan die van private banking. Gekeken wordt naar je vermogen.

Wat is private banking?

Private banking laat zich het beste beschrijven als een financiële dienstverlening voor vermogende particulieren. Je geeft jouw vermogen in beheer bij de bank en je zal persoonlijke ondersteuning krijgen bij het beheren van dit vermogen. Deze ondersteuning wordt gegeven door een financieel expert, een ‘private banker’. Over het algemeen is er voortdurend contact tussen de private banker en diens cliënten. Soms telefonisch, maar ook geregeld in de vorm van een ontmoeting.

De ondersteuning vanuit de bank is veelzijdig. Denk bijvoorbeeld aan ondersteuning bij belastingzaken, het investeren in ondernemingen of inkomensstructurering. Niet elke bank levert exact dezelfde diensten. De bank krijgt in ruil voor haar diensten de beschikking over jouw vermogen. Dit is voor de bank aantrekkelijk, nu het gebruikt kan worden om uit te lenen of investeringen te doen. Uiteindelijk kan de bank er dus zelf ook financieel voordeel uithalen. Dit is de reden dat betrekkelijk ‘lage’ vermogens (onder de €1 miljoen) vaak niet in aanmerking komen voor private banking.

Wat zijn de voordelen van private banking?

Als vermogende particulier kan het interessant zijn om je vermogen te laten beheren door een private banker. In essentie bestaan er twee grote voordelen van private banking:

• Persoonlijk karakter:wanneer je een groot vermogen hebt, kan het prettig zijn om advies op maat te krijgen. Grotere vermogens bestaan vaak uit verschillende elementen, waardoor het lastig kan zijn om hier gedegen beheer over te voeren. Daarnaast verandert de wet- en regelgeving continue. Lang niet elke particulier is in staat om de ontwikkelingen op de voet te volgen. Laat staan dat je weet wat de ontwikkelingen betekenen voor jouw vermogen. Je persoonlijke private banker kan je altijd voorzien van het juiste en passende advies, zodat je telkens precies weet waar je aan toe bent.
• Expertise:een private banker word je niet zomaar. Het vergt veel expertise van verschillende financiële deelgebieden en daarnaast hebben de meeste vermogensbeheerders jarenlange ervaring. Deze expertise kan gebruikt worden om betere financiële beslissingen te maken die zien op jouw persoonlijke vermogen. Hierdoor kan private banking er in potentie voor zorgen dat je het maximale uit je vermogen haalt.

Kent private banking ook nadelen?

Uiteraard kent private banking ook nadelen. Het is verstandig om de volgende aandachtspunten te bekijken wanneer je overweegt of private banking wat voor jou is:

• Vertrouwen:private banking is voor banken een verdienmodel. Je zal de bank erop moeten vertrouwen dat er beslissingen worden gemaakt die in jouw belang zijn. In dit kader zou transparantie een kernwaarde moeten zijn. In de praktijk blijkt dat er lang niet altijd volledige transparantie wordt gehanteerd nu er geregeld informatie wordt ‘achtergehouden’. Helemaal wanneer je een relatief groot vermogen hebt, is het verstandig om telkens na te gaan of je iemand hier wel mee vertrouwt.
• Minimaal vermogen:niet iedereen komt in aanmerking voor private banking. Het is betrekkelijk exclusief, omdat er in de meeste gevallen een ‘instaptarief’ wordt gehanteerd. Dat wil zeggen dat je moet beschikken over een bepaald minimaal vermogen om voor private banking in aanmerking te komen. Het gaat dan meestal om minimaal €1 miljoen. Er bestaan echter ook banken die de drempel lager leggen, bijvoorbeeld op €500.000 of zelfs €200.000. De kosten kunnen overigens ook per bank verschillen. Het is altijd zinnig om na te gaan of private banking toegevoegde waarde heeft voor jouw vermogen. De hoogte van je vermogen speelt in deze afweging een wezenlijke rol.

Ontstaansgeschiedenis van private banking

Private banking is een vorm van bankieren dat al zeer lang bestaat. De eerste Europese banken hielden zich al bezig met het beheer van de bezittingen van vermogende families. Het beheer over het vermogen kon soms generaties lang voortduren. Private banking was in eerste instantie de reguliere wijze van bankieren. Toen ‘gewone’ spaarbanken voor de middenstand opkwamen, werd de term ‘private’ gehangen aan hetpersoonlijke vermogensbeheer.

Verschillende ontwikkelingen hebben er door de tijd heen voor gezorgd dat het landschap van private banking is veranderd. Je kan bijvoorbeeld denken aan de internationalisering van de economie door de komst van telefonie en internet. Nieuwe (opkomende) markten moesten worden opgezocht. Daarnaast heeft ook de opkomst van technologie veel betekent voor hoe we private banking vandaag de dag kennen. Zo kunnen veel beleggingsdiensten beleggingen beheren zonder dat er een fysiek kantoor aan te pas komt.

Private banking anno nu: lagere drempel

Eerder kwam aan bod dat er voor private banking in veel gevallen een minimaal vermogen geldt. Wel lijkt er een tendens gaande te zijn waarin dit minimale vermogen steeds lager wordt. Vroeger was private banking slechts voorbehouden aan miljonairs, waar het tegenwoordig ook met ‘slechts’ enkele tonnen een oplossing kan bieden. Je kan ook zelf beleggen bij een private bank. Dit wordt personal banking genoemd en kent vaak een nóg lagere drempel.

Het verdienmodel achter private banking

Vaak brengen traditionele vermogensbeheerders geen vergoeding in rekening. Geld wordt voornamelijk verdiend met het afhandelen van transacties en de verkoop van producten. Tegenwoordig zijn er veel private banks die ‘commissie’ pakken op het vermogen dat wordt beheerd. Daarnaast moet je vaak periodiek betalen voor het advies. Het gaat dan bijvoorbeeld om een vast bedrag per jaar. Er heersen vandaag de dag wat vraagtekens omtrent de prijsmodellen die worden ingezet. Vaak zijn ze namelijk – zacht uitgedrukt – niet transparant.

Wie biedt private banking aan?

Private banking wordt aangeboden door de bank. De vermogensbeheerders van de betreffende bank zullen het beheer over jouw vermogen dan oppakken. Veel (grote) banken bieden private banking aan. Daarnaast bestaan er ook specialistische banken die zich voor een groot deel op private banking focussen. Deze kennen een iets exclusiever imago.