Hoe kun je een financieel gelukkig levenleiden? Daar zijn 3 basisdingen voor nodig: een buffer voor noodgevallen, voldoende spaargeld voor leuke dingen en inzicht in je financiën.
Een spreadsheet voor het bijhouden van je inkomsten & uitgaven kun je gratis downloaden onderaan deze blog.
Mijn 3 doelen voor een financieel gelukkig leven
De doelen die ik voor mezelf stel om een gelukkig financieel leven te leiden zijn:
Voldoende spaargeld achter de hand hebben voor noodgevallen (een buffer).
De financiële vrijheid hebben om te doen wat ik wil (bijvoorbeeld: op een spontane vakantie gaan).
Overzicht hebben van en inzicht hebben in mijn maandelijkse inkomsten en uitgaven.
1. Buffer
Doel 1 is het hebben van voldoende spaargeld voor noodgevallen, zodat je niet in de problemen komt als je wasmachine/auto/laptop/dak/vul zelf maar in kapot gaat.
De vraag is natuurlijk… hoe hoog moet die buffer dan zijn? Je kunt als richtlijn aanhouden minimaal 3 keer je maanduitgaven (6 voor ondernemers). Andere richtlijnen zijn:
- Alleenstaand: €3.000
- Samenwonend: €2.500 p.p. (€5.000 met z’n tweeën)
- Gezin met kinderen: €3.500 p.p. (kinderen niet meegerekend, dus €7.000 als je met twee volwassenen bent)
Als je weinig bezittingen hebt (dus: je woont in een gemeubileerd huurhuis en hebt geen auto), heb je een minder grote buffer nodig dan dat je een gezin, een koophuis en een auto hebt.
Let op dat deze buffer dient voor noodsituaties (zoals ziekte) en niet voor een spontane vakantie.
De NIBUD bufferberekenaar
Je kunt via de bufferberekenaar van NIBUD een gepersonaliseerde buffer berekenen.
Ik raad zeker aan dit een keer te proberen, maar ik waarschuw wel dat de bedragen enorm hoog kunnen uitvallen!
Als je op dit moment nog niet aan het door jou gestelde doel voor je buffer voldoet, is dit je eerste doel. Het is belangrijk hier duidelijke en haalbare maanddoelen voor te stellen. Daar ga ik hieronder verder op in.
2. Financiële vrijheid
Stap 2: als je voldoende buffer hebt opgebouwd, is het prettig om door te sparen totdat je de financiële ruimte hebt om bepaalde doelen te behalen of leuke dingen te doen: een huis kopen, naar een festival gaan, een vakantie boeken of een duurzame aanschaf doen bijvoorbeeld. Oftewel: financiële vrijheid.
Je kunt sparen voor een specifiek of algemeen doel.
Specifiek spaardoel
Als je voor een specifiek doel spaart, raad ik je aan voor elk doel een aparte spaarrekening te openen en maandelijks geld opzij te zetten op basis van het benodigde bedrag en de termijn waarop je het geld nodig hebt.
Het beste is om meteen als je je salaris krijgt het geld te verdelen. Dus: je betaalt je vaste lasten (voor zover je die zelf moet overmaken) en maakt het spaargeld over naar de spaarrekening(en). Je resterende geld is gereserveerd voor wisselende uitgaven zoals boodschappen en benzine.
Dit systeem leg ik duidelijker uit in mijn blog over sparen met potjes.
Eventueel kunt je samen met je partner of groep vrienden sparen voor een gezamenlijk doel.Dit moet je alleen doen als het beheer in handen is van iemand die je vertrouwt.
Algemeen spaardoel
Veel mensen vinden het prettig om een ‘algemeen spaarpotje’ te hebben voor spontane uitgaven of verbouwingen. Stel voor jezelf een bedrag vast.
Bijvoorbeeld: je hebt €3.000 op een aparte spaarrekening als buffer en €3.000 op een andere spaarrekening voor leuke dingen op de korte termijn zoals vakantie, weekendjes weg en uitjes.
Heb jij voldoende spaargeld en wil je er iets anders mee? Lees daarover in mijn blog wat te doen met mijn spaargeld?
3. Inzicht
Maar FinancElle, hoe ga ik dit bereiken? Ik ben een financieel drama!
Het allerbelangrijkste hierbij is stap 3; inzicht hebben in je inkomsten en uitgaven. Geloof me… Als je nog nooit hebt bijgehouden wat je per maand uitgeeft, kan dit best een shock voor je zijn.
Dus: je gaat een overzicht maken van je maandelijkse inkomsten en uitgaven (geen zorgen: hieronder kun je een speadsheet downloaden!). Dit vergt even wat toewijding, maar het zal je helpen je financiële doelen te bereiken. Het is het waard! Het geeft zo’n gerust gevoel en haalt financiële stress weg.
Overzicht
Maak een overzicht van al je inkomsten (download daarvoor hieronder de spreadsheet). Als je een wisselend inkomen hebt, kun je kiezen: óf je neemt een gemiddelde óf je neem het laagste van de afgelopen maanden.
Vervolgens ga je je maandelijkse uitgaven bijhouden. Je kunt je standaarduitgaven (vaste lasten) zoals huur of hypotheek, verzekeringen, telefoonrekening en belastingen al verwerken. Hier zit meteen een spaartip in: probeer je vaste lasten laag te houden, dit maakt het veel makkelijker om te sparen.
Voor wisselende uitgaven zoals boodschappen, winkelen, benzine, cadeaus, etc. houd je een lijst bij van alle uitgaven die je doet. Zelf maak ik onderscheid tussen boodschappen, uitgaan (inclusief uit eten), winkelen, transport en rest.
Het maken van deze lijstjes geef enorm veel inzicht waar je nu eigenlijk je geld aan uitgeeft. Mijn tip is om dit minimaal 2 of 3 maanden lang bij te houden. Beslis hoe vaak je het uitgavenoverzicht update, ik adviseer elke week (bijvoorbeeld elke zondagochtend – zet een reminder in je telefoon!). Als je alles met je pinpas betaald, zal het vrij makkelijk gaan. Eventueel kun je ook alle bonnetjes bewaren.
Uitgavendoelen
Stel voor jezelf uitgavendoelen. Bijvoorbeeld: per week wil ik niet meer dan €40 aan boodschappen uitgeven. Voor winkelen geef ik mezelf een budget van €75 per maand.
De bedragen kun je vrij makkelijk bijstellen op het moment dat je na één maand meer inzicht hebt in je uitgaven. Maak het voor jezelf echt een doel om niet boven het budget uit te komen.
Hier vind je heel veelbespaartips!
Als je je uitgavendoelen hebt vastgesteld, stel je ook één of meerdere spaardoelen. Dus bijvoorbeeld: ik spaar €150 per maand voor vakantie, €300 voor een nieuwe auto en de rest (€200) algemeen om mijn buffer op te bouwen.
Voorbeelden
Hieronder zie je een voorbeeld van een overzicht van inkomsten, uitgaven en spaardoelen en een overzicht waarin je de uitgaven gedetailleerd kunt bijhouden. Download de spreadsheet hieronder.
