De aflossingsvrije hypotheek staat weer in de belangstelling - De Budgetman.nl (2024)

Op de hypotheekmarkt is het weer druk. Het aantal aanvragen is zelfs zo’n 30% groter dan in dezelfde periode vorig jaar en de rente lijkt op zoek naar een nieuw dieptepunt. En de lage rente zorgt opvallend genoeg voor een hernieuwde belangstelling voor een oude hypotheekvorm. De aflossingsvrije hypotheek staat weer in de belangstelling bij aspirant-kopers. En dan niet alleen bij de doorstromers die zo’n hypotheek meenemen naar het volgende huis. Ook starters kiezen vaker voor aflossingsvrij. Is dat een verstandige keuze?

De aflossingsvrije hypotheek

Deze hypotheekvorm was tot 2013 veruit de populairste keuze onder huizenkopers. In dat jaar zijn de spelregels rond hypotheken veranderd en is het verplicht om je hypotheek in 30 jaar volledig af te lossen, zolang je recht wilt houden op hypotheekrenteaftrek (HRA). Starters hebben de afgelopen jaren kunnen kiezen uit lineaire of annuïteitenhypotheken (een uitleg over de verschillen lees je hier). De kosten voor de hypotheek bestaan dan uit een deel aflossing en een deel rente; en alleen de rente is fiscaal aftrekbaar.

En dat is precies een van de redenen waarom de aflossingsvrije hypotheek opnieuw interessant is voor woningeigenaren. De huidige rente is zó laag, dat je via de belasting nauwelijks nog iets terugkrijgt. En dan is een hypotheek waarbij je alleen maar rente betaalt veel voordeliger.

Een rekenvoorbeeld:

Je koopt een woning voor €300.000,- en sluit een hypotheek af met een rente van 1,75%. De netto maandlasten voor de verschillende hypotheekvormen bedragen dan:

Dit is natuurlijk een sterk vereenvoudigde weergave van een denkbeeldige situatie. Maar het maakt wel duidelijk dat het fiscale voordeel bij een lage rente grotendeels wegvalt. Daarbij wordt het belastingvoordeel in de komende jaren alleen nog maar minder. En dat vormt nog een reden voor de toegenomen populariteit van de aflossingsvrije hypotheek.

Is het verstandig om voor aflossingsvrij te kiezen?

Die vraag is niet zomaar met ja of nee te beantwoorden. Een hypotheek is een van de belangrijkste persoonlijke financiële beslissingen. Het is daarom verstandig om je goed te laten adviseren. Persoonlijk vind ik het wel een begrijpelijke ontwikkeling. Een aflossingsvrije hypotheek bevrijdt je van de tucht van de bank om binnen 30 jaar alles te moeten aflossen. In veel gevallen is dat namelijk flauwekul. Een voorbeeldje:

Een starter koopt op 25-jarige leeftijd zijn eerste huis. Onder de huidige regelgeving heeft hij zijn hypotheek dan op zijn 55ste jaar volledig afgelost. Maar rond die leeftijd is zijn inkomen vaak op ongeveer het hoogste punt van zijn carrière. Er is dus geen enkele noodzaak om volledig af te lossen.

Ook in situaties waarbij de huizenkoper ouder is, bestaat er vaak geen noodzaak om volledig af te lossen. Uiteraard kunnen persoonlijke omstandigheden verschillen en daar zou de financieel adviseur dan ook naar moeten kijken.

Ik ben overigens geen voorstander van een volledig aflossingsvrije hypotheek.
Maar persoonlijk denk ik dat een hypotheek ter waarde van ongeveer 50% van de woningwaarde altijd betaalbaar zal blijven. Zeker wanneer je daarnaast zorgt voor het opbouwen van wat vrij besteedbaar vermogen, door bijvoorbeeld indexbeleggen. Het geeft huiseigenaren veel meer financiële vrijheid wanneer zij het tempo en de manier van aflossen zelf kunnen bepalen.

Waar moet je rekening mee houden?

Wanneer je kiest voor gedeeltelijk of volledig aflossingsvrij, dan zijn er een paar dingen waar je als toekomstige huiseigenaar over na kunt denken.

De hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar. Wanneer je hypotheek nu niet aan de eisen voldoet om voor HRA in aanmerking te komen, dan blijft het recht op aftrek wel bestaan. Aan het einde van de rentevaste periode mag je de hypotheek oversluiten zonder boete. Je hebt dan opnieuw de mogelijkheid om voor een hypotheekvorm te kiezen waarbij het recht op HRA bestaat. Tegen die tijd kan de hypotheekrente zijn gestegen, waardoor de renteaftrek ook nog wat oplevert.

Misschien wil je kiezen voor een persoonlijk aflosplan. Daarin heb je de keuze uit rechtstreeks aflossen, of eerst vermogen opbouwen en op een later tijdstip aflossen. Beide varianten hebben zo hun voor- en nadelen. Verschillende collega-bloggers hebben er zo hun mening over. Maar in principe maakt het niet zoveel uit; zolang je je bewust bent dat een hypotheek een lening is die ook op lange termijn betaalbaar moet blijven.

En het is handig om je er goed in te verdiepen. Ga niet alleen af op het advies van een hypotheekadviseur, maar zorg dat je begrijpt wat voor financieel product je koopt. Dan kan een aflossingsvrije hypotheek een heel verstandige keuze zijn.

Zou jij nu kiezen voor een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek?

Wil je meer lezen?

• Ruim de helft van de Nederlanders komt geld tekort
• En ondertussen in het verre, tropische land…
• De nieuwe plannen voor je portemonnee in 2021
• De koopkrachtplaatjes en de werkelijkheid