En matière de retraite, il vaut mieux épargner plus tôt que d’épargner plus tard. Mais si vous avez déjà atteint votre maximum 401(k) ou si vous n’avez pas la possibilité d’utiliser un 401(k), vous devrez vous tourner vers un IRA ou un compte de retraite individuel.
Cependant, les IRA traditionnels ne sont qu’une de vos options. Vous pouvez plutôt placer de l’argent dans un Roth IRA. Les conseillers financiers peuvent vous aider à naviguer dans les tenants et les aboutissants; Cependant, connaître les restrictions de retrait Roth IRA et les limites de contribution annuelle est essentiel avant d’investir dans ce type de compte.
Cet article explique un Roth IRA, comment cela fonctionne et comment vous pouvez en démarrer un à la première occasion.
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Qu’est-ce qu’un Roth IRA ?
Un Roth IRA est un type de compte de retraite individuel. En tant que compte de retraite individuel fiscalement avantageux, les Roth IRA vous permettent de cotiser en dollars après impôt. La meilleure façon de comprendre un Roth IRA est de le comparer à un IRA traditionnel.
Un IRA traditionnel est un compte à imposition différée. Vous versez de l’argent à un IRA régulier avant impôt, vous n’avez donc pas à payer d’impôt sur l’une de ces cotisations (ce qui réduit votre revenu brut).
Vous pouvez déduire les cotisations de votre IRA chaque année d’imposition. Cependant, lorsque vous retirez de l’argent de votre IRA régulier, vous devez payer des impôts sur ces retraits car ils ne sont plus déductibles d’impôt.
Un Roth IRA est le contraire. Vous contribuez de l’argent au Roth IRA et êtes imposé sur ces contributions, tout comme le reste de votre revenu régulier.
Cependant, étant donné que cet argent est revenu imposable, vous ne devez aucun impôt lorsque vous retirez de l’argent de votre Roth IRA. Vous repartez avec plus d’argent dans le revenu Roth IRA que les IRA traditionnels.
Vous ne pouvez toujours effectuer des retraits sans pénalité (ou des distributions qualifiées) qu’après avoir 59 ans 1/2, selon le SIPC. Pourtant, les Roth IRA sont excellents pour garantir un revenu non imposable lorsque vous êtes plus âgé, quel que soit le statut de votre déclaration. Les Roth IRA sont également assurés par la FDIC dans la plupart des cas, généralement jusqu’à 250 000 $.
Les Roth IRA sont principalement avantageux si vous pensez que vous serez dans une position plus élevée tranche d’imposition lorsque vous retirez votre argent (ce qui est vrai pour de nombreux Américains). Par exemple, si vous n’avez pas beaucoup d’argent dans la vingtaine et la trentaine mais gagnez beaucoup plus dans la soixantaine, vous devrez payer plus d’impôts sur vos retraits si vous utilisez un IRA traditionnel.
Un Roth IRA vous permet de contourner cet inconvénient et d’avoir plus d’épargne-retraite pour vos années dorées. Ainsi, l’ouverture d’un Roth IRA dans une maison de courtage de confiance pourrait être un excellent moyen de profiter d’une croissance en franchise d’impôt de votre épargne.
Comment un Travail Roth IRA?
Un Roth IRA fonctionne de manière très similaire à un IRA traditionnel. Vous vous inscrivez pour un compte Roth IRA auprès d’une institution financière, comme Fidélité ou avant-gardeet cotisez régulièrement au compte.
Selon vos préférences, vous pouvez sélectionner vos placements individuellement ou les confier à un gestionnaire de fonds. Vous pouvez trouver un Roth IRA à partir de nombreuses sources financières différentes, notamment :
Vous avez accès à de nombreuses options d’investissem*nt différentes via un Roth IRA, même si vous effectuez une conversion Roth IRA à partir d’un autre compte.
Notez que toutes les contributions Roth IRA standard doivent être versées en espèces. Par conséquent, vous ne pouvez pas apporter d’argent à votre Roth IRA sous forme de biens ou de valeurs mobilières ; vous devez déclarer ces cotisations, elles sont donc imposées selon votre taux d’imposition.
Tout comme les IRA ordinaires, les investissem*nts Roth IRA croissent en franchise d’impôt. Notamment, les Roth IRA sont beaucoup moins restrictifs que les autres comptes de retraite. Vous pouvez conserver votre Roth IRA indéfiniment, et contrairement aux IRA traditionnels, il n’y a pas de distributions minimales requises (RMD).
La pénalité de retrait anticipé pour ce type d’IRA est la même que pour un IRA standard, même si vous avez un compte de courtage qui s’en occupe.
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Les Roth IRA sont-ils assurés ?
Ça dépend. Si votre Roth IRA se trouve dans une banque, il peut être classé dans une catégorie d’assurance distincte par rapport aux comptes de dépôt ordinaires. Pour cette raison, la couverture d’assurance pour la plupart des comptes IRA n’est pas aussi complète ou robuste.
Cela dit, la Federal Deposit Insurance Corp. (ou FDIC) fournit une protection d’assurance d’une valeur allant jusqu’à 250 000 $ pour les IRA traditionnels et Roth. Notez que les soldes des comptes sont combinés au lieu d’être protégés individuellement.
Règles de contribution pour les Roth IRA
Les Roth IRA, comme les autres IRA et les comptes de retraite comme les 401 (k) , ont des limites de contribution. Roth IRA plafonds de cotisation empêcher les titulaires de comptes d’investir trop d’argent dans leurs comptes à la fois.
Par exemple, en 2023, la contribution annuelle totale que vous pouvez apporter à un Roth IRA est de 6 500 $ si vous avez moins de 50 ans. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser 1 500 $ supplémentaires sur votre compte à titre de contribution de rattrapage.
Se retirer d’un Roth IRA
Tout comme un IRA traditionnel, les Roth IRA ont des règles spécifiques concernant les retraits. Plus précisément, vous ne pouvez retirer aucun revenu de votre Roth IRA sans encourir de frais, sauf si vous avez 59 ans et demi ou plus.
Notez que ce n’est pas la même chose que les contributions; vous pouvez retirer des cotisations (telles que le montant d’argent initial que vous avez placé sur le compte) à tout moment. Cette limite de retrait des revenus empêche les gens d’utiliser leur Roth IRA comme un investissem*nt traditionnel ou stock trading Compte.
Étant donné que la plupart des gens prennent leur retraite vers 59 ans et demi, le gouvernement facture une pénalité de 10% et d’autres frais d’imposition si vous retirez des revenus ou gagnez de l’argent de votre Roth IRA tôt.
De plus, il y a une «règle de cinq ans» à garder à l’esprit. Si vous commencez votre Roth IRA tard dans la vie, vous pouvez retirer vos gains en franchise d’impôt uniquement si vous retirez cet argent cinq ans après votre première contribution à un Roth IRA en votre nom.
L’horloge de cinq ans commence avec votre première contribution à n’importe quel Roth IRA, pas seulement celui dont vous souhaitez retirer des fonds.
Bien sûr, il existe quelques exceptions à ces règles. Vous pourriez éviter l’imposition et le taux de pénalité de 10 % si vous utilisez les revenus de votre Roth IRA pour acheter une maison pour la première fois. Mais dans ce cas, vous ne pouvez retirer que 10 000 $.
De plus, si vous avez une invalidité permanente ou si vous décédez, vous ou votre bénéficiaire pouvez retirer de l’argent de votre Roth IRA.
Bottom line: Essayez de planifier que vous ne retirerez pas d’argent de votre Roth IRA jusqu’à votre retraite.
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Dans quoi pouvez-vous investir avec un Roth IRA ?
Une fois que vous avez ouvert un Roth IRA, vous pouvez investir dans une large gamme de fonds, d’actions, d’actifs et d’autres investissem*nts. Vous pouvez investir dans les éléments suivants:
Actions
Fonds communs de placement
Obligations
Fonds négociés en bourse ou ETF
See AlsoWhat Is a Roth IRA Basis?Certificats de dépôt ou CD
Les fonds du marché monétaire
Crypto-monnaies, mais rappelez-vous que l’IRS ne vous permet pas de contribuer directement en crypto-monnaie à votre Roth IRA (sauf si vous utilisez un nouveau type de Bitcoin IRA)
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Quels sont les avantages des Roth IRA ?
De nombreuses personnes ouvrent des IRA Roth en conjonction avec un 401 (k) ou à la place des IRA traditionnels, car les comptes Roth offrent des avantages particuliers. Certains d’entre eux incluent:
Aucune distribution minimale n’est requise: Vous n’êtes pas obligé de contribuer un certain montant chaque année lorsque vous avez un Roth IRA.
Non impôt sur le revenu pour les Roth IRA hérités: Par conséquent, si vous transmettez votre Roth IRA à une erreur ou à un bénéficiaire, ils peuvent également obtenir des retraits en franchise d’impôt (à condition que vous respectiez la règle des cinq ans).
Plus facile retraits: Avec un Roth IRA, vous pouvez retirer tout argent de contribution sans impôts ni pénalités (bien que vous puissiez faire face à des pénalités si vous retirez des revenus de placement avant l’âge de 59 ans et demi).
Calendriers de cotisation flexibles: Vous pouvez décider combien vous cotisez à un Roth IRA et quand.
Beaucoup de temps pour ajouter des contributions: Vous avez jusqu’à la date limite d’imposition chaque année pour verser plus d’argent dans votre Roth IRA afin d’atteindre la limite de 6 500 $.
Épargne supplémentaire pour la retraite : Vous pouvez combiner vos cotisations Roth IRA avec un Régime de retraite 401(k).
Hors taxes distributions: Une fois que vous avez détenu votre Roth IRA pendant cinq ans et que vous avez 59 ans et demi, vous pouvez recevoir toutes les distributions, y compris les revenus de placement, de votre Roth IRA sans payer d’impôt fédéral.
Ouvert à tout âge : N’importe qui peut ouvrir un Roth IRA à tout âge, à condition d’avoir gagné le revenu.
Comment pouvez-vous démarrer un Roth IRA?
Savoir comment en démarrer un pour vous-même et pour votre avenir à la retraite est essentiel, compte tenu des avantages et de l’importance d’un Roth IRA.
Vérifier admissibilité
Votre première étape consiste à vous assurer que vous êtes éligible pour ouvrir un compte Roth IRA. Notez que vous devez avoir gagné un revenu pour l’année d’imposition en cours – cela n’inclut pas l’argent de l’héritage que vous pourriez avoir reçu d’autres personnes.
De plus, les limites de revenu peuvent vous empêcher d’ouvrir un Roth IRA. Par exemple, au cours de l’année d’imposition 2023, la fourchette de «élimination progressive» du revenu (la tranche de revenu autorisée à verser des cotisations réduites) est 138 000 $ et 153 000 $ en tant qu’individu ou 218 000 $ à 228 000 $ en tant que couple déposant conjointement.
N’oubliez pas non plus qu’il existe des limites au montant que vous pouvez investir dans votre Roth IRA chaque année.
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Trouver une plateforme d’investissem*nt
Votre prochaine étape consiste à trouver la bonne plateforme d’investissem*nt pour ouvrir un Roth IRA. Pratiquement toutes les sociétés d’investissem*nt en actions proposent des comptes Roth IRA. Si vous avez déjà un compte 401(k) ou IRA traditionnel, vous pouvez ouvrir un Roth IRA dans la même organisation, ce qui peut être plus facile que de trouver une autre organisation.
Quoi qu’il en soit, si vous trouvez une bonne plateforme ou une bonne institution financière, posez des questions telles que:
S’il y a des frais pour ouvrir ou maintenir votre compte (comme les frais annuels).
Quel type de service client l’entreprise fournit.
Quels types d’investissem*nts l’entreprise propose pour votre Roth IRA.
Si cela coûte de l’argent pour négocier avec votre IRA, ce qui pourrait être important si vous envisagez d’acheter et de vendre des actions ou des titres avec votre compte.
Parmi les exemples d’institutions qui proposent des Roth IRA figurent Fidelity Investments, Vanguard et Charles Schwab.
Demander un Roth IRA
Il est maintenant temps de remplir les documents nécessaires et de demander un Roth IRA. Vous pouvez généralement le faire en ligne ou en personne s’il y a une succursale locale de votre institution financière à proximité.
Dans tous les cas, vous aurez besoin de quelques informations clés pour terminer le processus:
Votre numéro de sécurité sociale ou SSN.
Votre permis de conduire ou un autre type de pièce d’identité avec photo.
Le numéro d’acheminement bancaire et le numéro de compte chèque ou d’épargne que vous souhaitez utiliser pour verser de l’argent sur votre compte.
Le nom et l’adresse de votre employeur.
Le nom, l’adresse et le numéro de sécurité sociale du bénéficiaire de votre régime; c’est la personne qui peut recevoir de l’argent dans votre Roth IRA si vous décédez.
Choisissez vos investissem*nts
Après avoir ouvert votre Roth IRA, vous pouvez choisir vos investissem*nts. La plupart des institutions financières ont des conseillers pour vous aider à choisir les placements qui conviennent à votre portefeuille en fonction de vos objectifs.
Par exemple, si vous souhaitez développer votre Roth IRA lentement mais sûrement, votre conseiller en placement peut vous recommander de choisir des placements sûrs.
Si, d’un autre côté, vous êtes jeune et que vous cherchez à épargner de manière agressive, ils peuvent recommander des investissem*nts plus agressifs et risqués, car vous avez le temps de compenser toute perte de revenu.
Parce que beaucoup de gens vivent plus longtemps qu’avant, il peut être sage de garder beaucoup actions de votre portefeuille à mesure que vous vieillissez. Puisque vous vivez plus longtemps, il pourrait être judicieux de continuer à détenir des actifs dans votre Roth IRA même après votre retraite afin de pouvoir continuer à gagner de l’argent.
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Cotiser
Maintenant, vous devez faire des contributions régulières à votre Roth IRA. N’oubliez pas qu’il n’y a aucune limite quant au moment où vous pouvez faire des contributions ; vous n’avez qu’à cotiser jusqu’à la limite pour maximiser la croissance de votre portefeuille.
Comme vous pouvez le voir, il y a beaucoup à aimer dans les Roth IRA, et en démarrer un est aussi simple que de démarrer un IRA traditionnel. Examinez attentivement vos options avant de cotiser à un compte de retraite, car la pénalité pour retrait avant la retraite peut rendre le changement de régime plus coûteux que vous ne le pensez.
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