La mise en place d’un budget est un excellent moyen de réaliser de grosses économies. Avec cet outil, chaque euro est utilisé de manière réfléchie afin d’offrir un contrôle total sur les dépenses, offrants ainsi une plus grande sérénité aux individus.
Cet articles abordera différentes astuces et techniques pour élaborer un budget de qualité.
Table des matières
#1 La définition du budget
Un budget sert à organiser et à anticiper les dépenses sur une période donnée. Son utilisation permet de limiter les excès et de choisir la manière dont l’argent est employé.Le principe d’un budget est simple : regrouper les dépenses en plusieurs catégories (courses, factures, loisirs…), et définir pour chacune, une limite à ne pas dépasser.
#2 Les 3 étapes pour réaliser un budget
Etape n°1 : mettre en place un budget prévisionnel
Le budget prévisionnel permet de visualiser en un seul tableau les objectifs de dépenses pour le mois. Sa mise en place offre une vue globale sur la manière dont l’argent est utilisé par le foyer et oblige l’individu à se fixer des limites dans ses achats.
1. Faire l’historique de ses dépenses !
Pour établir un budget prévisionnel, l’individu doit d’abord évaluer sa situation financière en répertoriant toutes les entrées et sorties d’argent.Cette tâche peut être réalisée manuellement, en inscrivant sur une feuille de papier, l’ensemble des revenus et des dépenses réalisés sur un mois.
Il est utile d’y inscrire les dépenses non-mensuelles (impôts, vacances, cadeaux de noël…) en les mensualisant, afin d’avoir une épargne disponible le moment venu.
Par exemple, si 1200€ de taxe foncière doivent être payés en fin d’année, il est sage de mettre de côté 100€ tous les mois dans une catégorie prévue à cet effet.
2. Identifier les dépenses fixes et les dépenses compressibles
Lesdépenses fixessont des dépenses inévitables et peu fluctuantes :loyer, dons, abonnements, emprunt immobilier, factures, assurances…
Lesdépenses compressiblesouoccasionnellessont celles qui peuvent être facilement réduites :alimentation, essence, restaurant, shopping, vacances…
Un budget permet notamment de faire des économies sur les dépenses compressibles, d’où l’importance de bien distinguer les deux.Pour les dépenses fixes, il est recommandé de les payer en début de mois pour ne plus avoir à y penser.
3. Catégoriser ses dépenses
Après avoir listé les différentes dépenses, il est maintenant temps de les regrouper dans des catégories. Plus le nombre de catégories est important, plus le budget sera efficient. En revanche, il demandera plus de temps et d’énergie pour son maintien de la part de l’individu.
Exemples de catégories:
- Loyer et charges
- Dons (église locale, associations…)
- Factures
- Alimentation
- Impôts/taxes
- Épargne
- Investissem*nt
- Transports / véhicules
- Loisirs
- Assurances
- Vacances
- Cadeaux (Noël, anniversaire)
- Abonnements (Netflix, Amazon Prime…)
- Frais bancaires
- Esthétiques soins
- Santé
- ….
4. Définir une limite de dépense pour chaque catégorie
Une fois les dépenses catégorisées, la prochaine étape consistera à définir une limite de dépense mensuelle pour chaque catégorie. Ces limites doivent être réalistes, tout en étant challengeant.
Chaque euro doit être catégorisé, sinon il est fort probable qu’il soit mal utilisé.L’ensemble des limites de dépenses doit donc être égal à la somme des revenus.
Etape n°2 : trouver la méthode pour tenir le budget !
Après avoir défini les catégories et les limites de dépenses, le budget prévisionnel est prêt. La prochaine étape consiste à définir une méthode concrète et fiable permettant de maintenir le budget sur le long terme.
1. La méthode traditionnelle
Avec la méthode traditionnelle, chaque achat doit être répertorié dans un tableau de suivi (tableau Excel par exemple) afin de traquer chaque sortie d’argent et s’assurer que les dépenses ne dépassent pas les objectifs fixés.Le budget doit être actualisé plusieurs fois par mois à l’aide des comptes bancaires ou des tickets de caisse.
Ci-dessus, l’extrait d’unmodèle de tableau de suivitrouvé sur Internet. On voit ici que le budget alimentaire est (pour le moment) respecté mais que le budget «loisirs» a été dépassé de 36€.
La méthode traditionnelle présente de nombreux inconvénients:
- Étant donné que le tableau de suivi n’est pas relié aux dépenses réelles et qu’il n’est rempli qu’à posteriori, il n’y pas d’alarme pour dire qu’une limite de dépense a été dépassée.
- L’actualisation régulière du tableau de suivi demande du temps et de l’énergie.
- Il est facile de tricher avec le tableau de suivi en manipulant les chiffres.
2. La méthode des enveloppes (ou la méthode Dave Ramsey)
Pour ne pas dépasser les limites de dépenses, l’utilisation d’enveloppes est une méthode efficace.
Pour ce faire, il faut écrire sur une enveloppe le nom d’une catégorie, et la remplir en début de mois avec lemontant défini dans le budget prévisionnel. L’opération doit être répétée pour chaque catégorie.
Lors de l’achat, il n’y aura plus qu’à se servir.
Cet outil présente 3 avantages:
- L’utilisation d’espèces crée un sentiment désagréable lors des différents achats, contrairement à la carte bancaire.
- Il est difficile de dépenser au-delà des limites fixées, car une fois que l’enveloppe est vide, elle est vide!
- Un simple coup d’œil dans l’enveloppe suffit pour connaître la somme d’argent restante pour la fin du mois. Un tableau de suivi des dépenses n’est donc pas nécessaire.
Les enveloppes présentent néanmoins un inconvénient majeur. En effet, de nombreux paiements se font aujourd’hui via Internet, ce qui limite fortement leur utilisation. Le système des enveloppes est donc restreint aux dépenses qui nécessitent d’aller en magasin (courses, essence, restaurant, coiffeur, loisirs…). Pour les autres dépenses, il faudra utiliser la carte bancaire ou les virements.
A lire : Les 7 étapes de Dave Ramsey pour reprendre le contrôle de ses finances !
3. La méthode des multi-comptes
Cette méthode permet de combiner l’efficacité des enveloppes et l’adéquation avec le monde connecté d’aujourd’hui.
Les enveloppes sont remplacées par des comptes courants. Cette astuce est aujourd’hui possible grâce aux banques en ligne / néobanques qui ne demandent que très peu de frais de compte, voire pas du tout. Pour ma part, je possède 10 comptes courants dans 4 banques différentes et 4 cartes bancaires, ce qui me permet d’avoir un nombre d’enveloppes virtuelles conséquent.
Dès lors que le salaire est tombé, il devra être réparti dans les catégories correspondantes à l’aide du budget prévisionnel. Si les revenus sont réguliers, il est conseillé de mettre en place un système de virement permanent afin d’automatiser cette tâche. Il est également recommandé de renommer ses comptes avec le nom de la catégorie correspondante pour plus de lisibilité.
Il est aussi possible d’utiliser des agrégateurs de compte pour suivre l’ensemble de ses comptes bancaires, même si les banques sont différentes. (exemple d’application : Bankin’)
L’inconvénient de cette méthode apparaît lorsqu’il faut payer avec sa carte. Dans une même banque, le fait d’avoir plusieurs comptes et une seule carte m’oblige à faire un virement sur le compte relié à la carte bancaire avant le paiement.
A lire: Pourquoi souscrire à une banque en ligne ?
Etape n°3 : faire le bilan et réajuster le budget prévisionnel tous les mois !
A la fin de chaque mois, il est important de faire le bilan en évaluant, pour chaque catégorie, les dépenses en fonction des objectifs fixés dans le budget prévisionnel.
Si dans une catégorie, il y a eu moins de dépenses que prévues : cela signifie que le budget a fonctionné. L’individu peut utiliser la somme restante comme bon lui semble (dons, investissem*nt, restaurant, …).
Après avoir fait le bilan du dernier mois, il est nécessaire de préparer le budget prévisionnel du prochain mois et donc de réajuster le budget prévisionnel. Les raisons sont les suivantes :
- Les revenus disponibles pour le prochain mois peuvent être différents, il est donc important que chaque euro supplémentaire soit «budgété» afin qu’il ne soit pas mal dépensé.
- Certaines catégories ou limites de dépenses ont été mal définies initialement et demandent un réajustement.
#3 Le budget 50/30/20 (ou le budget des paresseux)
Si le budget vu précédemment semble trop chronophage et trop fastidieux à mettre en place, le 50/30/20 représente une bonne alternative.
Ce budget implique de répartir ses revenus nets mensuels en seulement 3 catégories et selon la règle 50/30/20 :
- 50% pour les dépenses obligatoires (dons, logement, courses, emprunt immobilier, factures…)
- 30% pour les envies (restaurant, hobbies, shopping, vacances…)
- 20% pour l’épargne (fond d’urgence, investissem*nt, remboursem*nt des prêts à la consommation…)
Par exemple, un salaire net de 3000€ par mois sera segmenté de la manière suivante : 1500€ pour les besoins, 1000€ pour les envies et 600€ pour l’épargne.
Ce budget est facile à mettre en place, mais son faible nombre de catégories limite son efficacité.
#4 Conseils supplémentaires
Conseil n°1: donner en premier
Pour un chrétien, le don doit être une priorité dans l’utilisation de ses finances. Afin de ne pas oublier l’offrande, il peut être pertinent de mettre en place un virement automatique mensuel.
A lire: un chrétien doit-il payer la dîme ?
Conseil n°2: se payer endeuxième
«Pay Yourself First» (Payez-vous d’aborden français) est une expression très populaire chez les investisseurs. Elle encourage les personnes à mettre de l’argent de côté dès que le salaire tombe, avant de tout dépenser.
Comme vu précédemment, la perspective est un peu différente en tant que chrétien, car l’offrande doit rester la priorité. Il est toutefois important d’intégrer une catégorieépargne/investissem*nt dans son budget prévisionnel.
Il est sage pour un chrétien de donner en premier, d’épargner en deuxième et de dépenser en troisième.
Randy Alcorn
Conseil n°3: Mettre en place un fonds d’urgence
Le fonds d’urgence consiste à amasser une somme d’argent équivalente à quelques mois de dépenses, pour se protéger financièrement face à des imprévus (perte d’emploi, sinistre, maladie …).
Pour cela, il est judicieux d’ouvrir un compte bancaire et d’y ajouter un peu d’argent tous les mois.
5) Conclusion
Comme dit précédemment, la mise en place d’un budget est essentielle pour optimiser la gestion de ses finances. En vérité, peu importe le nombre de catégories ou l’outil utilisé, ce qui est important, c’est d’être capable de s’y tenir.
Ce blog a pour objectif de vous aider à améliorer vos finances personnelles à travers des principes bibliques et des enseignements financiers.
En vous inscrivant à la newsletter, vous recevrez les nouveaux articles ainsi que du contenu exclusif sur votre boite mail !
