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Le système des enveloppes c’est la méthode pour gérer un budget qui privilégie le paiement comptant. Plus question de payer en différé par carte bancaire ou par chèque ! L’argent n’est plus virtuel, il devient palpable et bien réel !
Le principe du système des enveloppes
Avant la démocratisation du compte bancaire, quand nos grands-parents recevaient leur salaire en liquide, dans certains foyers, il était courant de diviser le salaire et de le répartir dans des enveloppes (alimentation, loyer, transports…). Cette méthode permettait d’être sûr de garder suffisamment d’argent pour payer l’électricité en fin de mois et évitait les mauvaises surprises (pas de compte bancaire = pas de découvert autorisé donc il valait mieux être prévoyant !)
Cette habitude s’est perdue avec le développement des moyens de paiement (carte bancaire et chèque). Malgré tout, c’est un bon exercice à faire sur une semaine, en payant tout en liquide, vous verrez en fin de semaine, exactement ce que vous dépensez. Pour rendre l’exercice encore plus difficile, vous pouvez répartir la somme totale dans des enveloppes en fonction des catégories de dépenses pour voir si vous parvenez à vous tenir au montant prévu. Si vous remarquez que vous avez du mal à respecter votre budget dans un domaine en particulier, vous pouvez utiliser une enveloppe pour cette catégorie. Une fois le montant prévu dépensé, obligez-vous à attendre le mois suivant. Je ne suis pas en train d’affirmer qu’il faut absolument utiliser des enveloppes et tout payer en liquide pour gérer son budget. C’est juste un exercice qui peut s’avérer utile pour certaines dépenses précises.
Le principe de cette méthode pour gérer son budget est vraiment très très simple. Il suffit de gérer ses dépenses avec du cash ! L’impact d’une dépense en cash est bien plus important qu’un paiement en carte bancaire. La dépense devient concrète et palpable. C’est un excellent moyen de limiter les dépenses inutiles.
Les avantages du système des enveloppes ✔️
- Impact concret et palpable des dépenses
- Adapté à tous les budgets et à tous, il suffit de savoir compter
- Utilisable sur de courtes périodes ou pour des événements (vacances, naissance…)
Les limites du système des enveloppes ❌
- Paiements par prélèvements ou virements : Aujourd’hui difficile de se rendre chez son assureur chaque mois pour le payer en cash. Beaucoup d’organismes n’acceptent que les virements ou les paiements par chèque ou prélèvements. Il n’est plus possible de gérer 100% de son budget avec le système des enveloppes.
- Prévisions : Le système des enveloppes exige de gérer son budget au plus juste. Le risque est d’avoir une enveloppe vide alors que des dépenses impossibles à éviter se présentent !
- 14 enveloppes dans le sac à main ?! Se balader avec toutes les enveloppes pour payer chaque dépense avec le liquide de la bonne enveloppe peut s’avérer difficile à gérer niveau logistique.
Le système des enveloppes en pratique
Vous avez compris le système, mais vous ne savez pas trop comment vous y prendre ? Suivez le guide pas à pas.
1. Choisir les catégories de dépenses qui seront suivies avec les enveloppes
Avant même de créer ses enveloppes budgétaires, choisir les catégories de dépenses qui peuvent être incluent dans le système des enveloppes. Les factures prélevées automatiquement sur votre compte n’ont pas besoin d’être pris en compte. Gardez uniquement les dépenses que vous pouvez payer en cash facilement. Par exemple, on peut garder les dépenses des catégories suivantes : alimentation, habillement, cadeaux, essence, sorties…
2. Déterminer le montant à alloué à chaque enveloppe
Pour déterminer un montant, il est indispensable de faire le point sur les dépenses des mois précédents. L’idéal est de prendre plusieurs mois et de faire des moyennes pour s’assurer de calculer au plus juste. La moyenne des dépenses d’alimentation est de 200€ par mois, l’habillement environ 30€ par mois, l’essence 150€ par mois…
3. Créer ses enveloppes sur mesure
Le marché de l’enveloppe budgétaire s’est beaucoup développé ces dernières années et on en trouve des dizaines de modèles sur internet. Pourtant, il est possible de créer ses enveloppes budgétaires sur mesure, très facilement à la maison avec du matériel de récup !
4. Retirer le montant en espèces et le répartir dans les enveloppes
Une fois les enveloppes prêtes, il ne reste plus qu’à les remplir. Retirer le montant nécessaire en espèce et le répartir dans les enveloppes. Sur chaque enveloppe, j’inscris la catégorie et le montant total qui lui est allouée. Au dos de l’enveloppe, je peux conserver une petite comptabilité des dépenses effectuées chaque mois et/ou du montant restant dans l’enveloppe en fin de mois.
Les avantages du système des enveloppes sur la gestion d’un budget
L’utilisation du système des enveloppes dans un buget, peut avoir un impact très positif. Vous serez généralement plus motivés à respecter votre budget lorsque vous commencez à manquer d’argent. L’impact sur le cerveau de voir l’argent quitter votre enveloppe, est bien plus important que le simple fait que de sortir une carte bancaire avec de l’argent qui reste virtuel. Il ne faut jamais négliger l’aspect psychologique d’une méthode.
La méthode des enveloppes est aussi parfaitement efficace pour les acheteurs impulsifs. Le jour où vous êtes en magasin si vous n’avez pas votre enveloppe sur vous, vous devrez reporter votre achat et revenir. Ou alors, s’il reste que 20€ dans l’enveloppe vous n’aurez pas le choix et vous devrez peut-être renoncer à un achat d’un montant plus élevé. Evidemment, ça fonctionne uniquement si vous utilisez uniquement les enveloppes et vous interdisez l’usage d’autres moyen de paiement.
Enfin, le système des enveloppes permet de déterminer facilement dans quelles catégories vous avez le plus de mal à vous en tenir à ce qui est prévu. Par exemple, votre enveloppe vêtement sera peut-être désespérément vide très vite dès le début du mois, alors que respecter l’enveloppe essence sera plutôt simple. C’est donc un bon moyen de repérer ses points faibles et trouver des stratégies concrètes pour y faire face.
Le système des enveloppes peut vous sembler un peu dépassé, mais il est un excellent moyen d’apprendre à gérer son budget. Il peut être utilisé comme un outil de transition. Gérer son argent en cash permet de prendre conscience des sommes dépensées de manière concrète avant de repasser peut-être par la suite, à un système de gestion plus «moderne».
Gérer mon budget avec le système des enveloppes
Que faire s’il reste de l’argent dans l’enveloppe, en fin de mois ?
Tout dépend du montant restant et de vos objectifs. Vous pouvez soit le conserver, soit l’épargner. Peut-être que vous allez conserver le montant de votre enveloppe habillement plusieurs mois, puis vous faire plaisir pendant les soldes. Ou alors prévoir un budget assez confortable pour chaque catégorie et décider d’épargner les sommes restantes dans les enveloppes en fin de mois.
Que faire s’il n’y a plus d’argent dans l’enveloppe ?
Plus d’argent, plus de dépenses ! Il faudra attendre le mois suivant pour réapprovisionner. Si cette situation se reproduit plusieurs mois de suite pour la même enveloppe, il faudra réévaluer le montant destiné à cette catégorie. Pour éviter de craquer et compléter le montant en liquide avec la carte bancaire, partez faire vos courses sans carte de paiement, uniquement avec du cash.
Faut-il noter chaque dépense au jour le jour ?
Pas nécessairement puisque le montant de cash disponible dans l’enveloppe est le meilleur moyen de s’avoir où vous en êtes. Si vous ne notez pas le détail des dépenses, vous ne saurez pas exactement comment vous avez dépensé votre argent. Pour éviter d’avoir à noter le détail à chaque fois, glissez le ticket de caisse dans l’enveloppe à chaque dépense. En fin de mois, vous pourrez alors noter le détail et faire le point en une fois !
Comment déterminer le montant à mettre dans chaque enveloppe ?
La méthode des enveloppes peut parfaitement être associée aux autres méthodes de gestion du budget comme :
- Méthode Budget 50-20-30
- Méthode Base zéro
- Budget 60%
- Les catégories budgétaires
- Kakeibo : La méthode japonaise pour gérer son budget
- Le guide pour faire ses comptes sur Excel
💬 Que pensez-vous du système des enveloppes ? Avez-vous des questions sur cette méthode pour gérer son budget ?
