Hypotheek versneld aflossen: voor- en nadelen (& hoeveel levert het op?)
- Post category:Belastingtips / Persoonlijke financiën
- Post published:May 9, 2019
- Post comments:30 Comments
Schulden? Ik zeg altijd zo snel mogelijk aflossen! En dat geldt in principe ook voor je hypotheek. Een hypotheekvrij huis is immers dé manier om financiële vrijheid te bereiken.
Toch zijn er ook redenen om het hier niet helemaal mee eens te zijn. Bijvoorbeeld: de hypotheekrente die je bespaart met versneld aflossen is veel lager dan het rendement dat je kunt behalen door dat geld te beleggen.
Dus: wat te doen?
In deze blog: hoeveel levert versneld aflossen nu daadwerkelijk op en hoe maak je de afweging om extra af te lossen of niet.
Let op: bij een bankspaarhypotheek is de hoogte van je hypotheekrente ook de rentevergoeding voor je spaarpremie. Hierdoor kan inleggen voordeliger zijn dan aflossen. Raadpleeg in dit geval een adviseur!
Een extra aflossing van €1.000
Vanaf het moment dat je een extra aflossing op je hypotheek doet, betaal je over dat bedrag nooit meer hypotheekrente. Normaal gesproken zou je de resterende looptijd van je hypotheek elk jaar nog hypotheekrente moeten betalen. Wat is hiervan nu precies het financiële voordeel?
Hieronder een rekenvoorbeeld van de besparing als je €1.000 extra aflost.
Rekenvoorbeeld besparing
Stel: je lost €1.000 extra af aan het einde van jaar 1 van de looptijd van je hypotheek. Dan bespaar je 29 jaar lang hypotheekrente op dit bedrag. Als je hypotheekrente 2% is zou dat een besparing van €20 per jaar zijn (= 2% over €1.000). €20 x 29 jaar zijn = €580. Een extra aflossing van€1.000 kan dus€580 (bruto) opleveren.
Het precieze voordeel van de extra aflossing is afhankelijk van wanneer je de extra aflossing doet. Hoe eerder in de looptijd je de extra aflossing doet, hoe langer je hypotheekrente bespaart.
Hypotheekrenteaftrek
Normaal gesproken (als je aan de voorwaarden voldoet) heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Dit houdt in dat je de hypotheekrente mag aftrekken van je inkomen en daarover geen belasting in box 1 hoeft te betalen. Het exacte voordeel hiervan is afhankelijk van de hoogte van je inkomen (en je belastingschijf).
Om het échte (= netto) voordeel van jouw extra aflossing te weten, moet je rekening houden met de hypotheekrenteaftrek. Valt jouw inkomen in de 37,10% belastingschijf, zou je normaal gesproken 37,10% ‘korting’ krijgen op je hypotheekrente. Nu je extra hebt afgelost, betaal je geen hypotheekrente meer over dit bedrag en is de hypotheekrente dus ook niet meer aftrekbaar.
Het ‘echte’ voordeel van de extra aflossing is in dit geval 100% -/- 37,10% = 62,90%. €580 * 62,90% = €364,82. In dit geval levert een extra aflossing van€1.000 netto€364,82 op.
Elk jaar extra aflossen
Als je elk jaar extra aflost kan dit een enorm effect hebben. Je looptijd van je hypotheek kan zo een stuk korter worden en je kunt veel rente besparen.
In het voorbeeld hierboven bespaar je €20 per jaar. Na de impact van de hypotheekrenteaftrek (38,10% belastingschijf), zou dat €12,38 per jaar zijn (= 61,90% van €20). Stel dat je vanaf einde jaar 1 van je hypotheek elk jaar €1.000 extra aflost. Dan zou je niet alleen de 29 * €12,38 besparen, maar aan het einde van jaar 2 28 * €12,38, etc.
Over 29 jaar gezien bespaar je dan meer dan €5.000!
Toekomst hypotheekrenteaftrek – meer voordeel extra aflossen
Op dit moment wordt de maximale hypotheekrenteaftrek afgebouwd naar 37% in 2023. Hierdoor is de hypotheekrente niet meer tegen het hoogste inkomstenbelastingtarief aftrekbaar. In de toekomst zal de maximale hypotheekrenteaftrek steeds lager worden.
Het voordeel van versneld aflossen wordt daardoor steeds groter.
Vermogensbelasting (box 3)
Heb je geld op je spaarrekening staan en bedraagt het meer dan de box 3 vrijstelling (ongeveer €50.000), dan betaal je box 3 belasting. Dan is het wellicht beter om af te lossen.
In deze blog vind je meer tips om te besparen op de vermogensbelasting.
Nadelen extra aflossen
Hierboven heb je kunnen lezen over de voordelen van extra aflossen (financiële vrijheid, lage lasten, besparen van hypotheekrente en eventueel vermogensbelasting). Toch kunnen er ook nadelen aan zitten.
- Boete: soms moet je boeterente betalen als je extra aflost. Meestal kun je 10% of 20% boetevrij aflossen.
- Toeslagen: door extra aflossen wordt je hypotheekrente lager en je inkomen hoger (geen aftrek meer). Dit kan impact hebben op je toeslagen
- Bijleenregeling: je overwaarde kan hoger worden waardoor de bijleenregeling een grotere impact heeft
- Inflatie: nu lijkt €1.000 misschien veel, maar over 30 jaar is dit door inflatie misschien nog maar €250 waard.
- Beleggen: het extra geld investeren kan misschien meer rendement opleveren dan extra aflossen. Natuurlijk brengt beleggen risico met zich mee.
Extra aflossen of beleggen?
Uiteindelijk is de keuze voor extra aflossen of beleggen heel persoonlijk. Sommige mensen willen het liefst alle risico’s vermijden. Als jij je niet fijn voelt bij het hebben van een hypotheek, los deze dan eerst af. Je wil niet ‘s nachts wakker liggen omdat je geld in beleggingen hebt zitten terwijl je liever je hypotheek wilde aflossen.
Zelf zou ik er in bepaalde gevallen voor kiezen om extra af te lossen, bijvoorbeeld als de hypotheekrente nog omlaag kan door een lagere LTV.
Heb jij al een lagere hypotheekrente? Dan zou ik ervoor kiezen om 50% te beleggen (in de vorm van indexbeleggen) en 50% extra af te lossen om zo te werken aan financiële onafhankelijkheid.
En jij? Los jij extra af? Of vind je dat nutteloos?
Meer lezen over hypotheek en huis? Check de blogs in mijn kennisbank.
Load More... Follow on Instagram
Related posts
Leave a Reply
This Post Has 30 Comments
Kaspar May 9, 2019 Reply
Ik zou indien mogelijk extra aflossen. Niet alleen vanwege het financiële plaatje, maar ook omdat het gewoon fijn is om minder schulden te hebben. En een (bijna) afgelost huis lijkt me heerlijk! Gewoon qua gevoel alleen al. (Maar goed, ik moet eerst nog sparen ook überhaupt een huis te kopen! Schiet niet op met hoge huren tegenwoordig…)
FinancElle May 10, 2019 Reply
Hi Kaspar, dat is zeker super fijn en een hele goede reden om zo snel mogelijk af te lossen. Keep on going!
CONNIE De Kok May 9, 2019 Reply
Wij lossen regelmatig wat af. Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek, na een fiasco met een beleggingshypotheek.
Voor mij voelt het fijn om minder schuld te hebben en voor de toekomst is het belangrijk dat we nog een hypotheek af kunnen sluiten als deze afloopt ( over 6 jaar ) en wij allebei met pensioen zijn .FinancElle May 10, 2019 Reply
Hi Connie, leuk dat je reageert! Na de slechte ervaringen met een hypotheek dan nu toch op de goede weg 🙂 Fijn dat jullie je goed aan het voorbereiden zijn op jullie pensioen, zodat het echt een tijd kan worden zonder financiële stress. Succes!
Joris May 9, 2019 Reply
Het mogelijke effect van inflatie is wel heel rigoureus. Van 1000 naar 0,25 in 30 jaar…
FinancElle May 10, 2019 Reply
Hi Joris, goed gespot! Ik heb het aangepast 🙂
Stefan May 10, 2019 Reply
Er kan nog een reden zijn om af te lossen. Bij verlenging van de hypotheek na einde looptijd wordt opnieuw gekeken naar je financiële situatie. Het kan zijn dat je in de toekomst te weinig verdient (pensioen) om je hypotheek te verlengen.
FinancElle May 10, 2019 Reply
Dank voor je reactie Stefan! Dit kan inderdaad van toepassing zijn in het geval van een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek. Bedankt voor je aanvulling!
Paul May 10, 2019 Reply
De beste hypotheek is geen hypotheek!
Paul
Slein May 10, 2019 Reply
Beste Financelle,
Ik mis eigenlijk nog de factor VRH. Ik los juist niet af om er voor zorgen buiten de 5,6% heffingen schaal te blijven. Het kost mij netto namelijk vanuit de VRH meer geld dan het aanhouden van een extra (hypotheek)schuld. Volledige aflossen is in dat geval zeker niet interessant.
SleinStefan May 10, 2019 Reply
Slein, ik snap je niet. Je huis valt niet in box 3, dus geen VHR.
FinancElle May 11, 2019 Reply
Hi Slein, dank voor je reactie. Gaat het in jouw geval om een tweede woning die in box 3 valt?
Harry May 10, 2019 Reply
1. Wat je aflost, hoef je nooit meer terug te betalen.
2. Wat ik daarna minder aan kosten heb in maand hoef ik ook niet meer als salarisverhoging te krijgen. Daar betaal je toch weer belasting over. Wat ik in 8 jaar heb afgelost, scheelt mij nu 260,00 netto in de maand..dat zou bruto een onhaalbare salarisverhoging zijn..
3. Aflossen is omgekeerd sparen.Voor mij 3 redenen om zo snel mogelijk af te lossen.
FinancElle May 11, 2019 Reply
Hi Harry, super goede redenen om zo snel mogelijk af te lossen. Hopelijk komt het einde snel in zicht 🙂 Succes!
Titus May 10, 2019 Reply
Er mist een belangrijk punt, die mensen die dit verhaal blind volgen veel geld kan kosten! Er is namelijk een uitzondering.
Heb je een spaarhypotheek, dan is aflossen vaak helemaal niet voordeliger. Met een euro die je in de bijbehorende “spaarrekening” stopt los je einde looptijd meer dan die euro af.
Dus als je een spaarhypotheek hebt is inleggen bijna altijd beter dan aflossen. Maar daar zitten wel fiscale voorwaarden aan dus altijd even met je hypotheekverstrekker/adviseur overleggen.
Het is zelfs te kort door de bocht om te zeggen dat je dan maar zo snel mogelijk zoveel mogelijk moet inleggen, vanwege de fiscaal opgelegde bandbreedte kan te veel inleggen betekenen dat je rente-aftrek misloopt.
Lastige materie, waar zelfs menig adviseur zich in verslikt helaas.FinancElle May 11, 2019 Reply
Beste Titus, hartelijk dank voor je aanvullingen. Ik heb deze uitzondering in mijn blog over het oversluiten van een hypotheek wel genoemd en dat is hier inderdaad ook van toepassing. Ik ga het meteen toevoegen in de blog.
Gerda May 14, 2019 Reply
Ik los op dit moment niet extra af, want ik moet eerst weer sparen (ik heb 3 jr geleden een huis gekocht). Extra aflossen is gunstig ivm lagere lasten, maar je kunt niet bij dat geld komen. Daarnaast ben ik alleen en heb ik (nog) geen wettelijke erfgenamen. Op dit moment krijgt bij overlijden, de bank alleen meer geld. 30.000 euro op je spaarrekening is niet veel, kijkend naar kosten koper, verhuizen, eventueel nieuwe auto…..
FinancElle May 15, 2019 Reply
Hi Gerda, dank voor je reactie. Als je onlangs een huis hebt gekocht en daar je spaargeld in hebt gestoken, kan het inderdaad verstandig zijn eerst weer een buffer op te bouwen! Goed dat je er zo over nadenkt en succes!
Jan February 10, 2020 Reply
en andere regels met eigenwoningforfait maken een afgelost huis minder interessant toch?
FinancElle February 12, 2020 Reply
Hi Jan, het afbouwen van de ‘wet Hillen‘ maakt het hebben van een afgelost huis inderdaad minder voordelig omdat je voorheen geen of minder eigenwoningforfait hoefde aan te geven als je aftrekbare hypotheekrente lager was dan het bedrag aan eigenwoningforfait.
Wel blijft de besparing van hypotheekrente hetzelfde dus in die zin heeft het geen invloed op de inhoud van deze blog.
Hypotheek24 October 21, 2020 Reply
Ik vind het sowieso moeilijk welke hypotheek ik moet kiezen. Ik ben maanden 24/7 bezig geweest om de hypotheekrentes na te trekken en hypotheken vergelijken, maar ik blijf er maar niet uitkomen..
– Carla
Kaspar October 22, 2020 Reply
Maanden 24/7 lijkt me stug…. Het is inderdaad uitdagend en een belangrijk financiële beslissing. Desondanks ben ik zelf hooguit 2 uurtjes er mee bezig geweest. Uiteindelijk was het helaas toch nodig om het via een (dure) adviseur te doen, maar die kon enkel bevestigen dat ik alles goed had uitgezocht en dat de door mij bedachte hypotheek voor mij inderdaad de beste optie was. Wat betreft de rentes, daar zou ik je sowieso niet te blind op staren. Met de huidige lage rentestanden gaat het om hooguit tientjes verschil. Op 30 jaar tikt dat nog best wel aan, maar zou toch vooral ook goed kijken naar andere zaken zoals boetevrij aflossen, gunstige voorwaarden, goede klantenservice, duurzaamheid, etc..
FinancElle October 22, 2020 Reply
Hi Kaspar, deze comment is denk ik geplaatst om een link te promoten. 24/7 lijkt me inderdaad enigszins overdreven!
Kaspar October 22, 2020 Reply
Geen beste promotie dan ? Ik had niet eens door dat er ergens een link was…
FinancElle October 22, 2020
Haha, het heeft te maken met link building. Ze plaatsen hun link op zo veel mogelijk plekken om zo een betere positie op google te krijgen!
Vasilda February 20, 2021 Reply
Hallo, ik zou graag wat meer info hierover willen. Ik zie nl door de bomen het bos niet meer. Wij hebben een hypotheek waar een levensverzekering aan hangt. We moeten nog 15 jaar rente betalen, daarna moet het hele hypotheek bedrag afgelost zijn. Extra aflossen is een optie, maar ik zou nog wel wat extra onafhankelijk advies kunnen gebruiken. Ik hoor graag van u.
FinancElle February 21, 2021 Reply
Hallo Vasilda,
Helaas geef ik geen advies, daarvoor kun je het beste bij je adviseur terecht. Deze is als het goed is onafhankelijk? Ik zou zeggen dat een levensverzekering (overlijdensrisicoverzekering) niet echt invloed heeft op extra aflossen?
Geld.nl April 14, 2021 Reply
Leuk en leerzaam artikel om te lezen! 🙂 Ik moet zeggen dat ik het zelf wel altijd vrij moeilijk vind om hypotheekrentes te vergelijken en waar ik dan het beste voor kan kiezen… Zou je hier misschien een apart artikel over kunnen schrijven?
Anne
Vincent Rondwijk June 30, 2021 Reply
Bedankt voor het delen van de berekeningen. Wanneer je meer aflost, heeft dit natuurlijk een positieve invloed op de rente die je betaalt. Ik denk dat iedereen zich hierin zou moeten verdiepen, je kan er veel mee besparen.
